Elementarschadenversicherung
Schutz vor Starkregen, Hochwasser und anderen Naturgefahren
Die Elementarschadenversicherung ist ein Zusatzbaustein zur Wohngebäude- oder Hausratversicherung. Sie schützt vor Schäden durch Naturgefahren wie Überschwemmung, Starkregen oder Rückstau. Ohne diesen Baustein zahlt die normale Gebäudeversicherung bei Wasser, das von außen ins Haus dringt, in der Regel nicht.
Was ist eine Elementarschadenversicherung?
Die Elementarschadenversicherung erweitert die Wohngebäudeversicherung um sogenannte weitere Naturgefahren. Die Standard-Gebäudeversicherung deckt meist nur Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel ab. Dringt Wasser dagegen von außen ins Haus, etwa nach Starkregen, besteht ohne Elementarbaustein in der Regel kein Schutz.
Der Baustein wird fast immer zusammen mit einer Wohngebäude- oder Hausratversicherung abgeschlossen. Für das Gebäude ist die Wohngebäudeversicherung zuständig, für Möbel und Einrichtung die Hausratversicherung.
Nach Angaben der Versicherungswirtschaft waren 2026 bundesweit rund 59 Prozent der Wohngebäude gegen Elementarschäden versichert. Gut vier von zehn Häusern haben also keinen solchen Schutz, obwohl Starkregen grundsätzlich überall auftreten kann.
Welche Schäden sind versichert?
Typischerweise umfasst der Baustein Überschwemmung durch Starkregen oder über die Ufer tretende Gewässer, Rückstau aus der Kanalisation, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck und Lawinen. Versichert sind die Schäden am Gebäude selbst und häufig auch Aufräumkosten.
Welche Gefahren im Einzelnen eingeschlossen sind, ergibt sich aus den Versicherungsbedingungen. Üblich ist ein Selbstbehalt je Schadenfall. Außerdem gilt bei Neuabschluss oft eine Wartezeit, bevor der Schutz greift. Ist das Haus nach einem Schaden unbewohnbar, übernehmen viele Tarife auch Hotelkosten.
In der Wesermarsch liegen viele Grundstücke tief, teilweise unter dem Meeresspiegel, und sind durch Deiche geschützt. Gleichzeitig spielen Starkregen und ein hoher Grundwasserstand eine Rolle. Eigentümer sollten deshalb genau prüfen, welche Wasserschäden ihr Vertrag tatsächlich abdeckt.
Wichtig ist vor allem der Unterschied zwischen Überschwemmung und Sturmflut. Schäden durch Sturmflut sind in vielen Versicherungsbedingungen ausdrücklich ausgeschlossen. Wer in Küsten- oder Flussnähe wohnt, sollte diesen Punkt beim Versicherer konkret erfragen und sich die Antwort schriftlich geben lassen.
Worauf sollten Eigentümer in der Wesermarsch achten?
Ist jedes Haus versicherbar?
Versicherer ordnen Adressen anhand des Zonierungssystems ZÜRS Geo in Gefährdungsklassen von 1 bis 4 ein. Je höher die Klasse, desto größer ist das Hochwasserrisiko und desto teurer kann der Schutz werden. Nach Angaben der Versicherungswirtschaft lässt sich der weit überwiegende Teil der Gebäude versichern.
In stark gefährdeten Lagen verlangen Versicherer teils höhere Beiträge, höhere Selbstbehalte oder bauliche Schutzmaßnahmen. Dazu gehören zum Beispiel Rückstauklappen oder hochwassersichere Kellerfenster. Solche Maßnahmen können auch die Konditionen verbessern.
Wird die Elementarschadenversicherung Pflicht?
Stand November 2026 gibt es keine gesetzliche Pflicht. Das Bundesjustiz- und das Bundesfinanzministerium haben im Oktober 2026 Eckpunkte vorgelegt. Danach sollen neue Wohngebäudeversicherungen Elementarschäden künftig standardmäßig einschließen und bestehende Verträge nachgezogen werden.
Ein Gesetzentwurf wird frühestens 2027 erwartet. Eine Pflicht, überhaupt eine Gebäudeversicherung abzuschließen, ist in den Eckpunkten nicht vorgesehen. Eigentümer ohne Schutz sollten deshalb nicht auf das Gesetz warten, zumal es nur für künftige Schäden gelten würde.
Was gilt beim Kauf einer Immobilie?
Beim Kauf geht die bestehende Wohngebäudeversicherung des Verkäufers grundsätzlich auf den Käufer über. Käufer sollten deshalb frühzeitig prüfen, ob der übernommene Vertrag einen Elementarbaustein enthält. Nach dem Eigentumsübergang hat der Käufer ein Sonderkündigungsrecht und kann den Vertrag innerhalb eines Monats wechseln.
Auch die finanzierende Bank verlangt meist einen ausreichenden Gebäudeschutz. Frühere Wasserschäden sollten Verkäufer offen angeben, denn arglistig verschwiegene Mängel können nach dem Verkauf zu Ansprüchen des Käufers führen.
Häufige Fragen zur Elementarschadenversicherung
Zahlt die Gebäudeversicherung bei Starkregen?
Nur wenn ein Elementarbaustein vereinbart ist. Ohne ihn sind Schäden durch Wasser, das von außen in das Gebäude eindringt, in der Regel nicht versichert.
Ist Rückstau aus dem Kanal mitversichert?
In den meisten Elementarbausteinen ja. Oft wird aber vorausgesetzt, dass eine funktionsfähige Rückstausicherung eingebaut ist und regelmäßig gewartet wird.
Können die Kosten auf Mieter umgelegt werden?
Die Kosten der Gebäudeversicherung einschließlich Elementarbaustein sind grundsätzlich als Betriebskosten umlagefähig, wenn der Mietvertrag dies wirksam vorsieht.
Hilft der Staat nach einem Hochwasser?
Auf staatliche Hilfen gibt es keinen Anspruch. Wer sich zumutbar hätte versichern können, kann bei solchen Hilfsprogrammen zudem schlechter gestellt sein.