Gebäudeversicherung
Versicherungsschutz für Gebäude und Immobilieneigentümer
Eine Gebäudeversicherung schützt Immobilieneigentümer vor den finanziellen Folgen bestimmter Schäden am Gebäude. Versichert sind je nach Vertrag beispielsweise Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Hagel. Zusätzliche Risiken wie Überschwemmungen oder Starkregen müssen häufig über einen erweiterten Elementarschutz abgesichert werden.
Was ist eine Gebäudeversicherung?
Die Gebäudeversicherung – häufig als Wohngebäudeversicherung bezeichnet – sichert das Gebäude gegen bestimmte versicherte Gefahren ab. Sie gehört für Immobilieneigentümer zu den wichtigsten Versicherungen, da größere Gebäudeschäden schnell erhebliche finanzielle Belastungen verursachen können.
Zum versicherten Gebäude gehören abhängig vom Vertrag neben der eigentlichen Bausubstanz auch fest mit dem Gebäude verbundene Bestandteile. Welche Nebengebäude, Anlagen oder sonstigen Bestandteile eingeschlossen sind, ergibt sich aus den jeweiligen Versicherungsbedingungen.
Entscheidend ist dabei immer der konkrete Versicherungsumfang. Eine Wohngebäudeversicherung schützt nicht automatisch gegen jede denkbare Schadensursache. Eigentümer sollten deshalb insbesondere prüfen, welche Gefahren eingeschlossen sind, welche Ausschlüsse bestehen und ob zusätzlicher Schutz gegen Naturgefahren sinnvoll ist.
Welche Schäden deckt eine Gebäudeversicherung ab?
Zu den klassischen versicherten Gefahren einer Wohngebäudeversicherung gehören insbesondere Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Entsteht beispielsweise durch einen Rohrbruch ein versicherter Schaden an der Bausubstanz, kann die Versicherung im Rahmen des vereinbarten Schutzes für die Schadenbeseitigung aufkommen.
Welche Leistungen tatsächlich versichert sind, richtet sich jedoch nach dem individuellen Vertrag. Auch Selbstbeteiligungen, Entschädigungsgrenzen und Ausschlüsse können sich unterscheiden. Eigentümer sollten daher nicht nur prüfen, ob eine Gebäudeversicherung vorhanden ist, sondern auch, ob ihr Leistungsumfang zur jeweiligen Immobilie passt.
Nein. Schäden durch bestimmte Naturgefahren sind in einer klassischen Wohngebäudeversicherung nicht zwangsläufig enthalten. Hierfür wird häufig ein zusätzlicher Schutz gegen Elementargefahren vereinbart. Dazu können je nach Versicherungsbedingungen beispielsweise Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdrutsch oder Schneedruck gehören.
Welche Risiken für eine Immobilie besonders relevant sind, hängt auch von ihrem Standort ab. Gerade in Regionen mit Überschwemmungs- oder Starkregenrisiken kann der Elementarschutz deshalb eine wichtige Ergänzung darstellen. Maßgeblich bleiben jedoch immer die konkret vereinbarten Versicherungsbedingungen.
Sind Elementarschäden automatisch versichert?
Was ist der Unterschied zur Hausratversicherung?
Die Gebäudeversicherung schützt grundsätzlich die Immobilie und bestimmte fest mit ihr verbundene Bestandteile. Eine Hausratversicherung bezieht sich dagegen auf den beweglichen Hausrat innerhalb der Wohnung beziehungsweise des Hauses. Dazu gehören beispielsweise Möbel, Kleidung und viele persönliche Gegenstände.
Vereinfacht lässt sich unterscheiden: Würde man ein Haus gedanklich umdrehen, betrifft die Gebäudeversicherung überwiegend das Gebäude und fest verbaute Bestandteile, während bewegliche Gegenstände typischerweise dem Hausrat zuzuordnen sind. Für den konkreten Versicherungsschutz sind jedoch stets die jeweiligen Vertragsbedingungen entscheidend.
Welche Bedeutung hat die Gebäudeversicherung beim Immobilienkauf?
Bei einem Immobilienkauf sollte frühzeitig geklärt werden, welcher Versicherungsschutz für das Gebäude besteht und wie dieser im Zusammenhang mit dem Eigentumsübergang behandelt wird. Gerade bei finanzierten Immobilien verlangen Kreditgeber regelmäßig einen ausreichenden Schutz gegen wesentliche Gebäuderisiken.
Käufer sollten sich deshalb nicht ausschließlich darauf verlassen, dass irgendeine bestehende Police vorhanden ist. Versicherungssumme beziehungsweise vereinbarte Entschädigungsregelung, versicherte Gefahren, Elementarschutz und mögliche Ausschlüsse sollten zur Immobilie passen. Bei einem Eigentümerwechsel gelten zudem besondere versicherungsvertragsrechtliche Regelungen.
Was kostet eine Gebäudeversicherung?
Die Kosten einer Wohngebäudeversicherung lassen sich nicht pauschal festlegen. Sie hängen unter anderem von Gebäudeart, Größe, Standort, Bauweise, Versicherungsumfang und gewählten Zusatzleistungen ab. Auch Selbstbeteiligung und Elementarschutz können die Versicherungsprämie beeinflussen.
Entscheidend sollte deshalb nicht ausschließlich ein möglichst niedriger Beitrag sein. Ein günstiger Tarif kann weniger umfangreiche Leistungen oder höhere Selbstbeteiligungen enthalten. Immobilieneigentümer sollten vielmehr prüfen, ob der Versicherungsschutz zu Gebäude, möglichen Schadensrisiken und persönlichem Absicherungsbedarf passt.
Häufige Fragen zum Thema Gebäudeversicherung
Ist eine Gebäudeversicherung Pflicht?
Eine allgemeine gesetzliche Pflicht für jeden Immobilieneigentümer besteht grundsätzlich nicht. Bei einer Immobilienfinanzierung kann ein entsprechender Versicherungsschutz jedoch vom Kreditgeber verlangt werden.
Ist Starkregen in der Gebäudeversicherung versichert?
Schäden durch Starkregen beziehungsweise Überschwemmung erfordern häufig einen zusätzlichen Elementarschutz. Entscheidend ist der konkrete Versicherungsvertrag.
Was passiert mit der Gebäudeversicherung beim Hausverkauf?
Für den Eigentumsübergang bestehen besondere gesetzliche Regelungen. Käufer und Verkäufer sollten den Versicherer deshalb über den Eigentümerwechsel informieren und den weiteren Versicherungsschutz klären.
Deckt die Gebäudeversicherung Schäden an Möbeln ab?
In der Regel nicht. Bewegliche Einrichtungsgegenstände gehören typischerweise in den Bereich der Hausratversicherung und nicht der Wohngebäudeversicherung.